В одной из прошлых статей мы обещали рассказать, как получить 100 процентов кредит в Банке. Сделаем сразу оговорку, что данный метод подойдет тем, чья кредитная история не испорчена окончательно, в частности открытыми просрочками.
Схема, которую мы сегодня опишем, основана на соблюдении всех этапов оценки и подборе параметров скоринга – банковской системы автоматического подсчета уровня платежеспособности клиента. Этот пункт – один из самых важных в совокупной методике оценки будущего пользователя кредита.
Как происходит оценка заёмщика в банке?
- Визуальная оценка клиента и его документов кредитным экспертом;
- Просчет параметров скоринга автоматической системой;
- Запрос данных в БКИ о кредитной истории заёмщика;
- Проверка истории кредитов по собственной базе Банка;
- Если полученное решение неоднозначно – добавляется проверка СЭБ – службой экономической безопасности банка или отделом андеррайтинга.
Теперь расскажем, как успешно пройти все этапы проверки, чтобы получить кредит со 100 процентным одобрением.
1 этап. Визуальная оценка
Один из блоков программы кредитного специалиста связан исключительно с оценкой внешнего вида заёмщика, его документов и сопровождения.
«Запороть» всю миссию можно уже на этом этапе, если явиться за кредитом в грязной неопрятной одежде с ароматом вчерашнего веселья вместе с аналогичным приятелем.
Помимо визуальной оценки самого заёмщика, столь же трепетное внимание уделяется его документам: паспорт гражданина РФ не должен иметь посторонних записей, помарок, детских рисунков. На страницах не должно быть потёков и рваных областей.
Сопровождение также имеет значение. Этот пункт учитывается для того, чтобы исключить оформление кредита под давлением. То есть, пришел с семьей – хорошо, с другом – плохо, с подозрительным лицом - взять кредит 100% не получится.
2 этап. Скоринг
Повторимся, что этот этап – самый важный из всех. На основании данных о клиенте будет решаться вопрос о его платежеспособности. Данные клиента условно делятся на несколько блоков, каждый из которых мы рассмотрим подробно.
Блок 1 – Информационный
В этой части указываются сведения о заёмщике, которые позволяют составить его портрет надежности:
- Паспортные данные (позволят в дальнейшем проверить клиента по базе);
- Возраст (молодежь и пенсионеры относятся к группе высокого риска невозврата);
- Семейное положение (граждане, состоящие в браке, даже гражданском, ценятся выше, нежели холостые и разведенные);
- Иждивенцы (наличие детей добавляет клиенту ответственности, но отражается минусом при просчете свободного дохода);
- Собственность (наличие недвижимости дает большой плюс: во-первых, к оценке финансового состояния, во-вторых – для того, чтобы банк был уверен, что у клиента есть что изъять, в случае невозврата долга);
- Условия проживания (съёмное жилье предполагает наибольшие затраты по сравнению с проживанием в собственной квартире или у родственников).
Как использовать:
Чтобы приобрести положительный портрет заёмщика, этими сведениями можно немножко «поиграть». Естественно, возраст и данные паспорта вы изменить не сможете, а вот другие данные вполне доступны для «приукрашивания». Например: если у вас есть вторая половина, но нет штампа о браке, почему бы не назвать это гражданским браком? Прописаны в квартире родителей – уже являетесь собственником недвижимости (пусть долевой, сути это не меняет). Любой гараж, сад, земельный участок, автомобиль – это тоже собственность, наличие которой не проверяется. Если сумма кредита большая – про аренду жилья можно промолчать, указав в анкете, что проживаете вы у родственников.
Блок 2 – Доход
Важные параметры блока:
- Размер дохода (просчитайте его таким образом, чтобы после всех обязательных платежей – квартплаты, взносов по другим кредитам, у вас на руках оставалось не менее 60% от размера ежемесячного платежа, и эта сумма могла покрыть минимальный прожиточный минимум на вас и иждивенцев);
- Дополнительный доход (при маленькой заработной плате этот пункт может стать спасительным, ведь здесь можно указывать все дополнительные источники денежных средств – пенсии, стипендии, пособия, доходы: от вкладов, от сдачи недвижимости в аренду, со второй работы, подработки и даже от «колымов»);
- Доход супруга (если вы указали семейное положение «в браке» или «в гражданском браке», при подсчете допустимой кредитной нагрузки будет участвовать и зарплата сожителя).
Блок 3 - Сведения о работе
Важную роль играет информация о работодателе. Разберем по пунктам, указываемым в анкете:
- Тип организации: частная, государственная, военная (Больше ценятся, конечно, работники государственных структур. Наименьшее доверие – к ИП и ПБОЮЛ);
- Тип должности (наёмный работник, по контракту, по договору, руководитель, специалист);
- Название должности, профессии (Если вы не предоставляете справку с работы, любой должности можно придумать красивое название. Например, грузчик может оказаться «Специалистом по отгрузке ТМЦ», охранник – «Менеджером по безопасности», продавец – «Специалистом по обслуживанию» или «Администратором торгового зала» и пр.);
- Контактная информация о работодателе (стоит указывать номера телефонов тех отделов, где вас знают и могут подтвердить сведения о том, что вы действительно работаете с такого-то месяца/года);
- Стаж (минимум – 6 месяцев, но для кредита лучше указывать – от года);
- Количество мест работы за последние 3 года (люди, которые часто меняют работу, рассматриваются Банком, как ненадежные клиенты).
Блок 4 – Другие кредиты
При расчете допустимой кредитной нагрузки в обязательном порядке учитываются платежи по другим кредитам. Скрывать эту информацию не имеет смысла. Единственное, на чем можно сэкономить в этом пункте – это «хвостик». Например, если сумма платежей в другие банки составляет 4800, можно написать 4000, округлив сумму в удобную сторону.
Блок 5 – Детали кредита
В этом блоке описаны такие условия кредитного договора, как:
- Программа кредитования, тариф (Подразумевает определенную процентную ставку. Программы с дорогим тарифом выше 49% годовых одобряются гораздо чаще, нежели варианты 0-0-24, 10-10-10 и т.п.);
- Срок кредита (если вы не уверены, хватит ли расчётного дохода на ежемесячный взнос, стоит немного увеличить срок кредитования);
- Ежемесячный платеж (рассчитываем, чтобы он был не более 40% от доходов минус расходы на коммунальные платежи и другие кредиты. Обращаем внимание на то, что оставшаяся сумма должна покрывать минимальный прожиточный минимум на заёмщика и его иждивенцев).
- Страхование. Например, по автокредиту 100 процентов одобрения могут быть лишь в случае оформления КАСКО и страхования жизни.
3 этап. Проверка КИ
Все предыдущие усилия могут оказаться бессмысленными, если кредитная история окончательно испорчена. Однако, если в ней есть некоторые погрешности (пара незначительных просрочек), то при составлении хорошего образа заёмщика по параметрам скоринга, эти нюансы не учитываются.
4 этап. Проверка по собственной базе.
Банк оценивает не только историю, которая хранится в БКИ, но и учитывает собственную информацию. Например, если человек погашал в выбранном банке кредит без нареканий, а в другом сталкивался с задержкой, скорее всего, ему дадут кредит, понадеявшись на такую же дисциплину, как и предыдущий раз.
Опять же, если этот клиент имеет в выбранном банке зарплатный счет или депозит, отношение банка мгновенно улучшается.
5 этап. Служебные проверки.
Последняя стадия применима тогда, если по скорингу и кредитной истории решение неоднозначно. Если до этого момента решение принимала машина, то теперь к делу подключаются живые люди – Сбшники и андеррайтеры.
В проверку входит:
- Сравнение уровня дохода со средним показателем по отрасли;
- Прозвон работодателю с целью проверки сведений о работнике;
- Проверка размера дохода через ПФР (в редких случаях, при больших суммах);
- Ручная оценка всех указанных параметров и сведений из БКИ.
Чтобы успешно пройти последний этап, необходимо удостовериться, что работодатель готов подтвердить информацию о вашем трудоустройстве. Обычно задают вопрос о том, в какой должности трудится будущий клиент банка, с какого месяца и года работает, сколько в среднем зарабатывает.
Бывает ли 100% помощь в получении кредита?
Самая полезная помощь, которая бывает – это содействие самого сотрудника банка или финансового брокера. Самое интересное, что всю информацию, которую мы здесь описали, и использует кредитный брокер для 100 процентного одобрения кредита в первую очередь.
Теперь, ознакомившись с данной статьей, вы можете попробовать самостоятельно оформить заявку с учетом наших рекомендаций.
Если же и это не поможет, советуем заняться исправлением кредитной истории. Если деньги нужны очень срочно, выход один - займ онлайн в микрофинансовом центре.