В одной из прошлых статей мы обещали рассказать, как получить 100 процентов кредит в Банке. Сделаем сразу оговорку, что данный метод подойдет тем, чья кредитная история не испорчена окончательно, в частности открытыми просрочками.

Схема, которую мы сегодня опишем, основана на соблюдении всех этапов оценки и подборе параметров скоринга – банковской системы автоматического подсчета уровня платежеспособности клиента. Этот пункт – один из самых важных в совокупной методике оценки будущего пользователя кредита.

Как происходит оценка заёмщика в банке?

1. Визуальная оценка клиента и его документов кредитным экспертом;
2. Просчет параметров скоринга автоматической системой;
3. Запрос данных в БКИ о кредитной истории заёмщика;
4. Проверка истории кредитов по собственной базе Банка;
5. Если полученное решение неоднозначно – добавляется проверка СЭБ – службой экономической безопасности банка или отделом андеррайтинга.

Теперь расскажем, как успешно пройти все этапы проверки, чтобы получить кредит со 100 процентным одобрением.

1 этап. Визуальная оценка

Один из блоков программы кредитного специалиста связан исключительно с оценкой внешнего вида заёмщика, его документов и сопровождения.

«Запороть» всю миссию можно уже на этом этапе, если явиться за кредитом в грязной неопрятной одежде с ароматом вчерашнего веселья вместе с аналогичным приятелем.

Помимо визуальной оценки самого заёмщика, столь же трепетное внимание уделяется его документам: паспорт гражданина РФ не должен иметь посторонних записей, помарок, детских рисунков. На страницах не должно быть потёков и рваных областей.

Сопровождение также имеет значение. Этот пункт учитывается для того, чтобы исключить оформление кредита под давлением. То есть, пришел с семьей – хорошо, с другом – плохо, с подозрительным лицом - взять кредит 100% не получится.

2 этап. Скоринг

Повторимся, что этот этап – самый важный из всех. На основании данных о клиенте будет решаться вопрос о его платежеспособности. Данные клиента условно делятся на несколько блоков, каждый из которых мы рассмотрим подробно.

Блок 1 – Информационный

В этой части указываются сведения о заёмщике, которые позволяют составить его портрет надежности:

• Паспортные данные (позволят в дальнейшем проверить клиента по базе);
• Возраст (молодежь и пенсионеры относятся к группе высокого риска невозврата);
• Семейное положение (граждане, состоящие в браке, даже гражданском, ценятся выше, нежели холостые и разведенные);
• Иждивенцы (наличие детей добавляет клиенту ответственности, но отражается минусом при просчете свободного дохода);
• Собственность (наличие недвижимости дает большой плюс: во-первых, к оценке финансового состояния, во-вторых – для того, чтобы банк был уверен, что у клиента есть что изъять, в случае невозврата долга);
• Условия проживания (съёмное жилье предполагает наибольшие затраты по сравнению с проживанием в собственной квартире или у родственников).

Как использовать:

Чтобы приобрести положительный портрет заёмщика, этими сведениями можно немножко «поиграть». Естественно, возраст и данные паспорта вы изменить не сможете, а вот другие данные вполне доступны для «приукрашивания». Например: если у вас есть вторая половина, но нет штампа о браке, почему бы не назвать это гражданским браком? Прописаны в квартире родителей – уже являетесь собственником недвижимости (пусть долевой, сути это не меняет). Любой гараж, сад, земельный участок, автомобиль – это тоже собственность, наличие которой не проверяется. Если сумма кредита большая – про аренду жилья можно промолчать, указав в анкете, что проживаете вы у родственников.

Блок 2 – Доход

Важные параметры блока:

• Размер дохода (просчитайте его таким образом, чтобы после всех обязательных платежей – квартплаты, взносов по другим кредитам, у вас на руках оставалось не менее 60% от размера ежемесячного платежа, и эта сумма могла покрыть минимальный прожиточный минимум на вас и иждивенцев);
• Дополнительный доход (при маленькой заработной плате этот пункт может стать спасительным, ведь здесь можно указывать все дополнительные источники денежных средств – пенсии, стипендии, пособия, доходы: от вкладов, от сдачи недвижимости в аренду, со второй работы, подработки и даже от «колымов»);
• Доход супруга (если вы указали семейное положение «в браке» или «в гражданском браке», при подсчете допустимой кредитной нагрузки будет участвовать и зарплата сожителя).

Блок 3 - Сведения о работе

Важную роль играет информация о работодателе. Разберем по пунктам, указываемым в анкете:

• Тип организации: частная, государственная, военная (Больше ценятся, конечно, работники государственных структур. Наименьшее доверие – к ИП и ПБОЮЛ);
• Тип должности (наёмный работник, по контракту, по договору, руководитель, специалист);
• Название должности, профессии (Если вы не предоставляете справку с работы, любой должности можно придумать красивое название. Например, грузчик может оказаться «Специалистом по отгрузке ТМЦ», охранник – «Менеджером по безопасности», продавец – «Специалистом по обслуживанию» или «Администратором торгового зала» и пр.);
• Контактная информация о работодателе (стоит указывать номера телефонов тех отделов, где вас знают и могут подтвердить сведения о том, что вы действительно работаете с такого-то месяца/года);
• Стаж (минимум – 6 месяцев, но для кредита лучше указывать – от года);
• Количество мест работы за последние 3 года (люди, которые часто меняют работу, рассматриваются Банком, как ненадежные клиенты).

Блок 4 – Другие кредиты

При расчете допустимой кредитной нагрузки в обязательном порядке учитываются платежи по другим кредитам. Скрывать эту информацию не имеет смысла. Единственное, на чем можно сэкономить в этом пункте – это «хвостик». Например, если сумма платежей в другие банки составляет 4800, можно написать 4000, округлив сумму в удобную сторону.

Блок 5 – Детали кредита

В этом блоке описаны такие условия кредитного договора, как:

• Программа кредитования, тариф (Подразумевает определенную процентную ставку. Программы с дорогим тарифом выше 49% годовых одобряются гораздо чаще, нежели варианты 0-0-24, 10-10-10 и т.п.);
• Срок кредита (если вы не уверены, хватит ли расчётного дохода на ежемесячный взнос, стоит немного увеличить срок кредитования);
• Ежемесячный платеж (рассчитываем, чтобы он был не более 40% от доходов минус расходы на коммунальные платежи и другие кредиты. Обращаем внимание на то, что оставшаяся сумма должна покрывать минимальный прожиточный минимум на заёмщика и его иждивенцев).
• Страхование. Например, по автокредиту 100 процентов одобрения могут быть лишь в случае оформления КАСКО и страхования жизни.

3 этап. Проверка КИ

Все предыдущие усилия могут оказаться бессмысленными, если кредитная история окончательно испорчена. Однако, если в ней есть некоторые погрешности (пара незначительных просрочек), то при составлении хорошего образа заёмщика по параметрам скоринга, эти нюансы не учитываются.

4 этап. Проверка по собственной базе.

Банк оценивает не только историю, которая хранится в БКИ, но и учитывает собственную информацию. Например, если человек погашал в выбранном банке кредит без нареканий, а в другом сталкивался с задержкой, скорее всего, ему дадут кредит, понадеявшись на такую же дисциплину, как и предыдущий раз.

Опять же, если этот клиент имеет в выбранном банке зарплатный счет или депозит, отношение банка мгновенно улучшается.

5 этап. Служебные проверки.

Последняя стадия применима тогда, если по скорингу и кредитной истории решение неоднозначно. Если до этого момента решение принимала машина, то теперь к делу подключаются живые люди – Сбшники и андеррайтеры.

В проверку входит:

• Сравнение уровня дохода со средним показателем по отрасли;
• Прозвон работодателю с целью проверки сведений о работнике;
• Проверка размера дохода через ПФР (в редких случаях, при больших суммах);
• Ручная оценка всех указанных параметров и сведений из БКИ.

Чтобы успешно пройти последний этап, необходимо удостовериться, что работодатель готов подтвердить информацию о вашем трудоустройстве. Обычно задают вопрос о том, в какой должности трудится будущий клиент банка, с какого месяца и года работает, сколько в среднем зарабатывает.

Бывает ли 100% помощь в получении кредита?

Самая полезная помощь, которая бывает – это содействие самого сотрудника банка или финансового брокера. Самое интересное, что всю информацию, которую мы здесь описали, и использует кредитный брокер для 100 процентного одобрения кредита в первую очередь.

Теперь, ознакомившись с данной статьей, вы можете попробовать самостоятельно оформить заявку с учетом наших рекомендаций.

Если же и это не поможет, советуем заняться исправлением кредитной истории. Если деньги нужны очень срочно, выход один - займ онлайн в микрофинансовом центре.